Le criptovalute potrebbero mai arrivare al momento della carta di credito?

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Patrick Tan

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L'anno è il 1949 e l'America del dopoguerra sta vivendo un boom economico mai visto prima. Mentre gran parte delle economie industrializzate del mondo giace in rovina, il valore industriale degli Stati Uniti d’America sta appena prendendo piede.

In tutta l'America, le fabbriche una volta attrezzate per lanciare i B-29 vengono riorganizzate per costruire Buick per trasportare la fiorente classe media americana.

I salari negli Stati Uniti stanno aumentando mentre le aziende cercano lavoratori per costruire il numero crescente di gadget ed elettrodomestici che definiranno la vita americana moderna.

In questo contesto di abbondanza, un uomo d'affari di nome Frank McNamara si trovò in una situazione pecuniaria quando, dopo aver gustato un sontuoso pranzo a base di bistecca con gli amici al Major's Cabin Grill nel centro di Manhattan, si rese conto di aver dimenticato il portafoglio.

Non essendo uno che lavava i piatti, McNamara riuscì a lasciare il Major's Cabin Grill quel giorno firmando una forma di rudimentale accordo con cui sarebbe tornato per pagare il conto il giorno successivo: una cambiale per il pagamento di un pasto ben consumato, se vuoi.

Immaginando che non potesse essere l'unica persona ad aver dimenticato il portafoglio prima di uscire, McNamara pensò che dovesse esserci un modo migliore e così nacque "Diner's Club".

Il "Diner's Club" aveva una tessera associativa in cartone che uomini selezionati potevano utilizzare nei 27 ristoranti partecipanti: niente di entusiasmante, ma sicuramente un inizio.

Iniziando con soli 200 membri, la maggior parte dei quali erano amici o conoscenti di McNamara, Diner's Club vide rapidamente i membri salire a 42.000 in tutti gli Stati Uniti e divenne la prima carta di credito utilizzabile a livello internazionale.

Solo 10 anni dopo, nel 1959, American Express realizzò la prima carta di credito in plastica.

E nel 1969, quando l’ingegnere dell’IBM Forrest Parry chiese a sua moglie come avrebbe potuto far aderire una striscia magnetica a una carta di plastica – lei suggerì di stirarla – nacque la carta di credito a banda magnetica.

Quattro decenni dopo, nel 2009, fu trasferito il primo Bitcoin.

Tuttavia, il Bitcoin in particolare, e le criptovalute in generale, devono ancora usurpare il ruolo di altri metodi di pagamento attualmente disponibili.

Oggi, nelle economie industrializzate, più persone utilizzano le carte di credito che in qualsiasi momento del passato e il business globale delle carte di credito vale circa 150 miliardi di dollari all’anno, una cifra che si prevede raddoppierà nel prossimo decennio.

A dire il vero, altri metodi di pagamento hanno iniziato a sostituire le carte di credito, tra cui Stripe, WeChat Pay, Alipay e Grab Pay.

Oggi esistono numerose opzioni di pagamento e non tutte sono legate alle carte di credito, alcune sono crediti prepagati e altre agiscono come una forma di sistema di carte quasi di debito tramite app a valore memorizzato.

A differenza della nascita di Diner's Club, è più probabile che i gateway di pagamento siano guidati dall'e-commerce e dallo shopping online piuttosto che dalla ristorazione, che è esplosa su scala negli ultimi due decenni.

La penetrazione degli smartphone e la comodità delle app di consegna hanno visto un crescente comfort con i pagamenti tramite codice QR e solo nel Sud-Est asiatico, il valore lordo delle merci dell’e-commerce nel 2022 è stato quasi quattro volte il livello del 2019.

Ironicamente, i mercati emergenti sono in prima linea quando si tratta di pagamenti digitali alternativi che evitano del tutto le carte di credito, nello stesso modo in cui l’Africa ha saltato le linee telefoniche in rame ed è passata direttamente al mobile.

L’Indonesia, un vasto arcipelago di 273 milioni di persone, conta circa 10 milioni di commercianti online, molti dei quali non hanno la possibilità di riscuotere pagamenti tramite carte di credito.

In tutti i mercati emergenti dell’Asia e del Sud America, gli imprenditori si sono trovati esclusi dalle reti di carte di credito a causa degli onerosi requisiti di onboarding e della mancanza di accesso ai servizi bancari.

Ma non è solo in Asia e in Sud America che i commercianti evitano le carte di credito: in Australia, una reazione contro le commissioni esorbitanti delle società di carte ha visto molti commercianti rifiutarsi del tutto di accettare carte di credito o addebitare una commissione fino al 5% sull’importo fatturabile, per disincentivarne l’utilizzo.